L'intérêt des versements périodiques en assurance-vie

Ayant séduit 80% d’entre eux, l’assurance-vie est le placement préféré des Français. Ce support d’épargne est connu de tous, notamment grâce à son cadre fiscal avantageux. 

Fiscalité de l'assurance-vie

Véritable support d’épargne alternatif aux livrets bancaires classiques (Livret A, LDD, LDDS, etc …), l’assurance-vie fait face à de nombreux aprioris.

Un des préjugés majeurs de l’opinion publique concernant l’assurance-vie est que les fonds investis sont invariablement bloqués pendant 8 ans. C’est faux ! Votre épargne reste liquide tout au long de la durée de vie de votre contrat. Mais alors, pourquoi 8 ans ? Du fait des avantages fiscaux bien sûr.

L’assurance-vie est un placement sur le long terme : c'est une enveloppe dite hermétique fiscalement car vous ne serez assujettis à la flat tax (30%) qu’au moment du rachat de votre contrat d’assurance-vie.  En plus de cet opacité fiscale, l’assurance-vie bénéficie d’une fiscalité avantageuse à partir de la huitième année. Arrivé à une durée de 8 ans, le souscripteur bénéficie d’un abattement annuel de 4 600 euros (9 200 euros pour un couple) sur les plus-values, et au-delà des 4 600 premiers euros, une flat tax allégée à 24,7%.

Outre les éléments évoqués, l’assurance-vie octroie également des avantages successoraux avec, par exemple, un abattement de 152 000 euros pour le bénéficiaire en cas de décès du souscripteur.

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Versement périodique

La sélection des supports d’investissement s'établit en fonction de la stratégie patrimoniale, de l’horizon de placement et du profil de risque de l’investisseur. Une question se pose pourtant : est-il plus intéressant d'effectuer sur son contrat assurance-vie des versements périodiques ou un versement unique ?

Le versement périodique est une forme d’investissement progressif dont la périodicité est le plus souvent mensuelle. Cette méthode permet au souscripteur de dynamiser à moindre risques son épargne sur les allocations multisupports proposées par le contrat d’assurance-vie.

Versement unique : attention au risque

Le versement périodique présente plusieurs avantages, notamment l’investissement progressif en unités de compte. Il est possible d’investir en unités de compte en prime unique (versement unique) ou en prime périodique.

Cependant, l’exposition au risque n’est pas la même. Les unités de comptes sont des composantes financières des contrats d’assurance-vie : en composant votre allocation d’unités de compte, vous investissez dans des fonds d’investissement exposés aux marchés financiers. De ce fait, l’investissement est considéré comme risqué : les unités de comptes peuvent délivrer de fortes plus-values et, à l’inverse, connaître des moins-values significatives, synonymes de perte en capital pour les investisseurs.

Compte tenu de la forte volatilité des marchés financiers, il est donc peu recommandable d’investir en prime unique sur ces supports. En revanche, l’investissement en unités de compte par des versements périodiques s'avère une stratégie très fructueuse sur le long terme.

Versements périodiques : rentabiliser son assurance-vie tout en réduisant le risque

En investissant progressivement dans le temps sur des supports en unités de compte, vous vous positionnez de manière régulière sur les marchés financiers. Cela a pour effet de vous placer sur tous les points d’entrée du marché.

En vous positionnant sur les points hauts comme sur les points bas, vous obtiendrez dans le temps une moyenne sur vos points d’entrée et profiterez d’un rendement important délivré par les marchés financiers. Cette stratégie vise à réduire le risque auquel vous êtes confronté en investissant sur les marchés financiers.

Dans cette stratégie, l’horizon de placement est à long terme car le temps est le facteur réducteur du risque. Les marchés financiers connaissent des hauts et des bas, mais ils montrent historiquement une tendance long terme à la hausse. Ainsi, en période de crise ou de baisse des marchés, vous continuez régulièrement à vous positionner : ce sont ces points d’entrée qui créent la surperformance en période de hausse.

Pour approfondir l’investissement en assurance-vie et notamment en suivant la stratégie décrite ci-dessus, nous vous conseillons de vous rapprocher de votre conseiller en gestion de patrimoine EUODIA Finance !