Euro numérique : tout comprendre à cette révolution qui pourrait transformer vos paiements d'ici 2029
FINANCIER | 5 min. de lecture
Sommaire
L'euro numérique se rapproche progressivement de la réalitéQu'est-ce que l'euro numérique ?Quelle différence entre l'argent sur votre compte bancaire et l'euro numérique ?Comment utilisera-t-on l'euro numérique ?Un portefeuille gratuit mais plafonnéPourquoi créer un euro numérique alors que les cartes bancaires existent déjà ?Un enjeu stratégique de souveraineté européenneUne alternative potentiellement moins coûteuseLa promesse d'une meilleure confidentialitéL'euro numérique signera-t-il la fin des espèces ?Une solution pour les personnes peu ou mal bancariséesQuels impacts pour les épargnants ?Ce qu'il faut retenirL'euro numérique franchit une nouvelle étape décisive. Le Parlement européen vient d'autoriser l'ouverture de négociations avec les États membres afin de poursuivre la mise en place de cette nouvelle forme de monnaie. Présenté comme le complément numérique des billets et des pièces, l'euro numérique pourrait profondément modifier notre manière de payer, d'épargner et d'utiliser la monnaie au quotidien. Mais de quoi s'agit-il exactement ? Quels avantages apportera-t-il aux particuliers ? Et faut-il s'inquiéter pour ses comptes bancaires ?
L'euro numérique se rapproche progressivement de la réalité
Après plusieurs années de débats et de travaux préparatoires, le projet d'euro numérique connaît une avancée importante.
La commission des affaires économiques et monétaires du Parlement européen a donné son accord pour lancer des négociations avec les États membres de l'Union européenne. L'objectif est de parvenir à un compromis sur le texte législatif qui encadrera cette nouvelle monnaie.
Si les discussions aboutissent rapidement et que le cadre réglementaire est adopté dans les prochains mois, la Banque centrale européenne pourrait débuter une phase de tests à partir de 2027.
Le lancement effectif auprès du grand public est quant à lui envisagé à l'horizon 2029, même si le calendrier pourrait encore évoluer.
Cette perspective marque une étape majeure dans l'évolution de la monnaie européenne, à une époque où les paiements numériques prennent une place croissante dans notre quotidien.
Qu'est-ce que l'euro numérique ?
Contrairement à certaines idées reçues, l'euro numérique ne sera ni une cryptomonnaie ni un actif spéculatif comparable au Bitcoin.
Il s'agira d'une monnaie officielle émise directement par la Banque centrale européenne, bénéficiant du même niveau de sécurité et de garantie que les billets et les pièces actuellement en circulation.
Aujourd'hui, lorsque vous détenez de l'argent sur votre compte bancaire, vous possédez en réalité une créance sur votre banque commerciale.
Autrement dit, votre établissement bancaire est l'intermédiaire qui gère et garantit cet argent.
Avec l'euro numérique, la logique change.
Les fonds détenus sous cette forme seraient directement adossés à la Banque centrale européenne, ce qui leur conférerait le même statut que les espèces.
L'euro numérique constituerait donc une monnaie de banque centrale accessible au grand public, ce qui n'existe pas actuellement sous forme digitale.
Accessible à partir de
50€/mois
Versement trimestriel
Frais d'entrée / Sortie
0€
0%
Frais d'arbitrage
Jusqu'à
10%
net annuel
Quelle différence entre l'argent sur votre compte bancaire et l'euro numérique ?
Cette distinction est essentielle pour comprendre l'intérêt du projet.
Aujourd'hui :
- Les billets et les pièces sont garantis par la BCE.
- Les dépôts bancaires sont garantis par les banques commerciales.
- En cas de faillite bancaire, une garantie publique protège les dépôts, mais seulement jusqu'à 100 000 euros par établissement et par déposant.
L'euro numérique fonctionnerait différemment.
Comme il serait directement émis par la Banque centrale européenne, il bénéficierait d'une garantie publique totale liée à l'institution monétaire européenne.
Cela ne signifie pas que les comptes bancaires vont disparaître, mais qu'une nouvelle forme de monnaie viendra compléter l'écosystème existant.
Comment utilisera-t-on l'euro numérique ?
L'utilisation de l'euro numérique devrait être relativement simple pour les particuliers.
La BCE prévoit la création d'un portefeuille numérique, comparable à une application de paiement.
Ce portefeuille pourrait être directement intégré aux applications bancaires déjà utilisées par les consommateurs.
Concrètement, il serait possible de :
- Alimenter son portefeuille depuis son compte bancaire ;
- Recevoir des paiements ;
- Régler ses achats en magasin ;
- Effectuer des achats sur internet ;
- Envoyer de l'argent à un proche ;
- Réaliser des paiements entre particuliers.
L'expérience utilisateur devrait être proche de celle des solutions actuelles de paiement mobile.
L'objectif affiché est de proposer un outil simple d'utilisation et accessible au plus grand nombre.
Un portefeuille gratuit mais plafonné
L'une des caractéristiques du futur euro numérique concerne les montants qui pourront être détenus.
Afin d'éviter une fuite massive des dépôts bancaires vers cette nouvelle monnaie, la BCE envisage un plafond de détention.
Le montant exact n'a toutefois pas encore été fixé.
Le portefeuille numérique serait gratuit pour les particuliers.
Les utilisateurs pourraient l'alimenter ponctuellement ou mettre en place des mécanismes automatiques pour ajuster leur solde selon leurs besoins.
Le fonctionnement pourrait rappeler celui d'un retrait d'espèces, mais dans un environnement entièrement numérique.
Pourquoi créer un euro numérique alors que les cartes bancaires existent déjà ?
C'est probablement la question la plus fréquemment posée.
Les Européens disposent déjà de nombreux moyens de paiement :
- Carte bancaire ;
- Virement ;
- Paiement mobile ;
- Portefeuilles numériques ;
- Paiement sans contact.
Pourquoi alors créer un nouvel outil ?
La réponse repose principalement sur trois grands enjeux : la souveraineté européenne, la confidentialité et l'inclusion financière.
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Un enjeu stratégique de souveraineté européenne
L'un des arguments majeurs avancés par les institutions européennes concerne la dépendance de l'Europe vis-à-vis d'acteurs étrangers.
Aujourd'hui, la majorité des paiements électroniques réalisés en Europe repose sur des infrastructures contrôlées par des entreprises américaines.
Les réseaux Visa et Mastercard occupent une position dominante dans la plupart des pays de la zone euro.
Cette situation crée une forme de dépendance stratégique.
Dans un contexte international marqué par les tensions géopolitiques, certains responsables européens estiment qu'il est devenu nécessaire de disposer d'une infrastructure monétaire numérique indépendante.
L'euro numérique vise ainsi à renforcer l'autonomie financière de l'Union européenne.
Une alternative potentiellement moins coûteuse
Autre avantage potentiel : la réduction des coûts liés aux paiements.
Aujourd'hui, chaque transaction par carte génère des frais supportés par différents acteurs du système financier.
Même si ces coûts sont souvent invisibles pour le consommateur, ils pèsent sur les commerçants.
À terme, l'euro numérique pourrait permettre de réduire certaines commissions et d'améliorer l'efficacité globale du système de paiement européen.
Les modalités précises restent toutefois à définir dans les futurs textes réglementaires.
La promesse d'une meilleure confidentialité
La protection de la vie privée constitue également un argument central du projet.
L'une des innovations envisagées est la possibilité d'effectuer certains paiements hors ligne.
Dans ce cas, les transactions pourraient bénéficier d'un niveau de confidentialité proche de celui des paiements en espèces.
L'objectif est de permettre aux citoyens européens de continuer à disposer d'un moyen de paiement respectueux de leur vie privée à l'ère du numérique.
Cette question est particulièrement sensible alors que la protection des données personnelles devient une préoccupation croissante.
L'euro numérique signera-t-il la fin des espèces ?
La réponse officielle est clairement non.
La Banque centrale européenne répète régulièrement que l'euro numérique n'a pas vocation à remplacer les billets et les pièces.
Les espèces conserveraient leur statut actuel et continueraient à circuler parallèlement à la version numérique de l'euro.
L'euro numérique serait donc un complément du cash, et non son successeur.
Cette précision est importante car de nombreux citoyens craignent une disparition progressive de l'argent liquide.
À ce stade, aucun projet officiel ne prévoit une telle évolution.
Une solution pour les personnes peu ou mal bancarisées
Le projet comporte également une dimension sociale.
Certaines populations rencontrent encore des difficultés d'accès aux services bancaires traditionnels.
L'euro numérique pourrait offrir une solution alternative grâce à un portefeuille numérique accessible sans nécessairement disposer de tous les services d'une banque classique.
L'objectif est de favoriser l'inclusion financière à l'échelle européenne et de garantir à chaque citoyen un accès simple à une monnaie numérique officielle.
Quels impacts pour les épargnants ?
Pour les particuliers, les conséquences devraient rester limitées dans un premier temps.
L'euro numérique ne remplacera ni :
- Les livrets d'épargne ;
- Les comptes courants ;
- L'assurance-vie ;
- Les placements financiers ;
- Les investissements immobiliers.
Il constituera avant tout un nouvel outil de paiement.
En revanche, à long terme, son développement pourrait modifier certains équilibres du système bancaire et accélérer la transformation numérique des services financiers européens.
Les banques devront probablement adapter leurs offres et leurs infrastructures pour intégrer cette nouvelle forme de monnaie.
Ce qu'il faut retenir
L'euro numérique avance progressivement vers une mise en œuvre qui pourrait intervenir à la fin de la décennie.
Émis directement par la Banque centrale européenne, il offrira une version numérique officielle de l'euro, complémentaire aux billets et aux pièces.
Ses principaux objectifs sont :
- Renforcer la souveraineté monétaire européenne ;
- Réduire la dépendance aux réseaux de paiement étrangers ;
- Améliorer la confidentialité de certains paiements ;
- Favoriser l'inclusion financière ;
- Moderniser les moyens de paiement au sein de l'Union européenne.
Même si de nombreuses modalités restent encore à définir, l'euro numérique pourrait constituer l'une des plus importantes évolutions monétaires européennes depuis l'introduction de l'euro il y a plus de vingt ans.
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Geoffrey HENRIOT Responsable communication 212 articles rédigés
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