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Comment choisir son support d’investissement dans une assurance-vie ?

FINANCIER | 2 min. de lecture

 

L'assurance-vie, l’un des placements préférés des Français, est une enveloppe d’épargne financière à laquelle il est possible de souscrire en banque ou au près d’un assureur. La plupart des contrats d’assurance-vie sont dits "multisupports", du fait de la diversité des types de supports auxquels ils donnent accès. Seulement, parmi tous ces supports d'investissement, il est parfois difficile de s’y retrouver... Unités de comptes ou fonds euros, nous verrons ici les différents paramètres à prendre en compte pour sélectionner les supports de votre contrat.

 

Le fonds en euros

Les fonds en euros sont largement connus du grand publique. Ils étaient largement distribués dans les contrats d’assurance-vie, notamment dans les années 2000. A l’époque, ces fonds basés sur la dette souveraine des Etats européens performaient à hauteur de 5% annuels, avec un avantage qui n’est pas des moindre…La garantie en capital. C'est-à-dire que le capital investi sur le fonds euros est garanti, ce qui signifie qu’aucune perte en capital n'est possible sur cette typologie d’actif.

En revanche, la performance des fonds euros a largement diminuée avec le temps et l’évolution de la conjoncture, notamment à cause du fait que les Etats étaient en mesure de s’endetter à taux négatifs. Cela explique que la performance moyenne des fonds en euros s'élève à 1% en 2021 et que cette typologie de support est en ce moment beaucoup moins conseillée. Cela d'autant plus que l'inflation se situe entre 5 et 8% et que le livret A rémunère à hauteur de 2% depuis août.

 

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Les unités de compte

Les unités de compte sont par définition des supports d’investissement sur lesquels l’investisseur accepte le risque de perte en capital. Par opposition au fonds euros, ici, l’épargnant doit pleinement faire face aux fluctuations de son contrat d’assurance-vie. Cependant, la notion de risque dépend du support sélectionné. Parmi les fonds en unités de compte nous pouvons en effet distinguer plusieurs catégories, au niveau de risque propre un chacune. Nous pouvons citer par exemple les fonds immobiliers, les fonds obligataires ou en actions.

Les fonds immobiliers sont relativement stables dans l’ensemble (attention à ne pas faire de généralité). Ils peuvent constituer un "super livret d’épargne" avec un objectif de rendement à 4-5%/an et un horizon d’investissement plutôt flexible. L’horizon de placement ne sera pas le même si vous investissez en actions par exemple. Etant donné le niveau de volatilité important des marchés financiers, il est conseillé d’envisager ce type d’investissement sur du long-terme. Dans la majeure partie des cas, mieux vaut appliquer des versements programmés réguliers, de manière à "lisser" le risque de l’investissement dans le temps grâce aux différents points d’entrée.

 

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Possibilité d’arbitrage

Il est possible de souscrire à autant d’assurances-vie que vous le souhaitez. De ce fait, il est parfaitement envisageable d’ouvrir plusieurs contrats avec différentes stratégies d’investissement pour diversifier votre épargne.

Diversifier vos supports d’investissement permet d'utiliser des moteurs de performance variés pour dynamiser votre épargne, mais également de répartir le risque en fonction de votre profil d’investisseur (ou profil de risque).

Outre ses avantages fiscaux et successoraux, l’assurance-vie est avant tout un produit à vocation de capitalisation. Autrement dit, cet outil est conçu pour faire fructifier vos capitaux en fonction de vos besoins et de la stratégie que vous définirez. 

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Article publié le 19 Septembre 2022

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