Crédit immobilier : pourquoi attendre pour emprunter pourrait vous coûter très cher

Beaucoup d’emprunteurs espèrent encore voir les taux d’intérêt retomber sous les 3 %, mais cette attente pourrait s’avérer contre-productive. Les derniers indicateurs montrent que les taux immobiliers repartent doucement à la hausse, mettant un terme à la stabilité observée ces derniers mois. Dans ce contexte, repousser son projet immobilier peut avoir un impact financier non négligeable.

Les taux repartent légèrement à la hausse

Après une phase de baisse entre fin 2023 et fin 2024, suivie d’une période d’accalmie, les taux de crédit immobilier affichent à nouveau une tendance haussière depuis la rentrée. Cette remontée reste modérée — entre 0,10 et 0,15 point en moyenne — mais suffisante pour alerter les emprunteurs.

En ce début septembre, les taux moyens atteignent environ 3,22 % sur 20 ans et 3,35 % sur 25 ans. Face à ce constat, les professionnels du crédit recommandent de ne pas trop attendre si une offre intéressante vous est proposée. Miser sur une hypothétique baisse dans les semaines à venir n’est pas sans risque, d’autant que les banques ajustent régulièrement leurs grilles.

Le contexte économique ne favorise pas une baisse prochaine

La hausse actuelle des taux s'explique en partie par la remontée du taux de l’OAT 10 ans, le taux auquel l’État français emprunte sur les marchés. Ce taux est passé au-dessus de 3,60 %, contre 3,20 % en début d’année, sous l’effet de l’incertitude politique, des tensions sociales et de la volatilité des marchés financiers.

Ce niveau est particulièrement problématique pour les banques, qui empruntent elles-mêmes à ce taux pour financer les prêts immobiliers. Si elles prêtent en dessous, elles subissent des pertes. Dans ces conditions, elles n’ont aucun intérêt à maintenir durablement des taux de crédit bas, ce qui laisse présager de nouvelles hausses potentielles dans les mois à venir.

Chaque banque ajuste sa stratégie

Les établissements bancaires réagissent de manière différente selon leur stratégie et leur avancement dans l’atteinte de leurs objectifs commerciaux. Certaines banques, notamment mutualistes, peuvent proposer des offres agressives pour attirer de nouveaux clients, tandis que d’autres, déjà proches de leur quota annuel, n’ont aucune raison de baisser leurs taux.

Par exemple, des offres ciblées à moins de 3 % existent encore pour les emprunteurs jeunes ou éligibles à certains produits bonifiés, notamment ceux visant les logements à haute performance énergétique. Mais ces opportunités sont rares et peuvent disparaître rapidement si les taux continuent de grimper.

Les meilleurs profils toujours avantagés

Les emprunteurs présentant un excellent profil financier — revenus élevés, apport conséquent, stabilité professionnelle — bénéficient encore de conditions attractives, avec des taux négociés parfois sous les 3 %, notamment pour des durées de 15 ou 20 ans.

À l’inverse, les ménages aux revenus modestes ou à faible épargne sont plus exposés à la hausse. Pour eux, chaque dixième de point supplémentaire impacte directement le montant empruntable et le coût total du crédit.

Une hausse progressive attendue d’ici la fin de l’année

Les projections à court terme indiquent que les taux pourraient encore augmenter légèrement d’ici fin 2025, pour atteindre entre 3,25 % et 3,5 % sur 20 à 25 ans. Bien que ces niveaux restent historiquement raisonnables, chaque mois d’attente peut entraîner un coût supplémentaire pour les emprunteurs.

Il faut aussi garder en tête qu’entre 2023 et 2024, la baisse des taux a permis aux acheteurs de gagner en pouvoir d’achat immobilier, avec en moyenne 7 m² supplémentaires accessibles. Une nouvelle hausse pourrait réduire cet avantage et resserrer encore plus les conditions d’accès au crédit.

Emprunter maintenant : un choix stratégique

Dans ce contexte, attendre dans l’espoir d’un meilleur taux peut s’avérer contre-productif. Les conditions actuelles, bien que légèrement moins avantageuses qu’en début d’année, restent intéressantes pour les bons profils. Les offres attractives disponibles aujourd’hui pourraient ne plus exister demain.

De plus, l’immobilier reste un placement de long terme, et ce sont souvent les conditions globales de financement, et non uniquement le taux d’intérêt, qui doivent guider votre décision. Retarder l’achat d’un bien peut aussi signifier passer à côté d’une opportunité sur le marché, surtout dans des zones où la demande reste forte.

En bref : le vrai coût, c’est celui de l’inaction

Si vous avez un projet avancé et un dossier solide, ne misez pas sur un retournement de tendance rapide. Le marché montre au contraire des signes de reprise haussière, tant sur les taux que sur les prix dans certaines régions. Plus vous attendez, plus le coût total de votre crédit pourrait grimper.

Saisir une bonne opportunité maintenant, c’est sécuriser son projet, protéger son pouvoir d’achat et éviter les mauvaises surprises à venir.