Rendement assurance-vie

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Quel est le taux de rendement moyen d’une assurance-vie ? 

C’est une question que de nombreux investisseurs souhaitant faire fructifier leur épargne se posent. Or il n’est pas évident de donner une réponse globale, surtout qu’un grand nombre d’assurances-vie sont commercialisées sur le marché et celui-ci n’est pas un placement homogène.

Il existe 2 types de contrats d’assurance-vie : les contrats multisupports, et les contrats monosupports qui, de par leur constitution différente, génèrent d’autres rendements.

Contrat Monosupport 

Combien le fonds euros de votre contrat d'assurance-vie vous a-t-il rapporté en 2020 ?

Pour un regard optimal sur le rendement de ce placement, il convient d’analyser ses performances sur une longue période (entre 5 et 8 ans).

Les fonds en euros sont composés majoritairement d’obligations d’Etats et d’entreprises pour garantir votre capital. Leur rendement est donc fortement corrélé à l’évolution des taux d’intérêts. Ceux-ci sont actuellement très bas, bien que selon Christine Lagarde, Présidente de la BCE, ils devraient normalement connaître une remontée dans les prochains mois. 

 Graph 1 : Évolution du rendement fonds euros entre 2010 et 2019 

Graph 2 : Évolution de l’inflation entre 2010 et 2020 en France 

On constate que, ces dernières années, le contrat monosupport a obtenu un rendement moyen oscillant entre 2 et 3%, ce qui reste une performance intéressante lorsque l’on sait qu’il y a très peu de risque sur ce type de placement. 

Les fonds euros peuvent ainsi constituer une bonne alternative pour vous protéger de l’inflation (un danger dont il faut se prémunir car il fait baisser la valeur de votre patrimoine). Le livret A, dont le rendement est aujourd’hui de l’ordre de 0,5%, n’est donc pas un placement intéressant dans la conjoncture actuelle.

Contrat Multisupport 

Pour ce qui est du contrat d’assurance-vie multisupport (unité de compte) en gestion libre, son but premier est de diversifier et dynamiser vos placements. Le rendement dépend bien sûr de l’allocation d’actifs qui constituent votre support. 

Les unités de compte sont dépendantes des fluctuations des marchés financiers (et immobiliers pour les supports SCPI, encore appelés “pierre-papier”). 

La volatilité est généralement plus importante sur les marchés financiers que sur les supports immobiliers.

Bien que les unités de comptes n’offrent pas la même sécurité que les fonds euros, elles vous permettent d’aller chercher de la performance sur les marchés boursiers et d’augmenter ainsi le rendement de votre assurance-vie. Il faut savoir que les marchés financiers font en moyenne 6 à 7% par an.

Pour optimiser votre assurance-vie, il est important de procéder à des versements réguliers. Ce faisant, lorsque le marché des actions montera, vous aurez certes moins de titres, mais ceux que vous détiendrez déjà dans votre portefeuille progresseront dans les mêmes proportions. Ainsi, quand la bourse baissera, vous aurez l’opportunité d’en acheter davantage à un prix unitaire moins élevé.

Grâce à cette méthode, vous éviterez le risque d’investir au mauvais moment

Au niveau de la fiscalité, l’assurance-vie est assujettie soit à l’impôt sur le revenu soit au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU). Lorsque vous choisissez l’impôt sur le revenu, il s’agit d’un choix irrévocable.

Si vous optez pour le PFU, deux options s’offrent à vous :

• Lorsque le rachat du contrat d’assurance-vie a lieu avant 8 ans, les plus-values générées sont imposées à un taux de 12,8%. 
• Par contre, si le rachat de l’assurance-vie se produit après 8 ans, vous bénéficiez d’une réduction de taux de 7,5% au lieu de 12,8% si votre capital est supérieur à 150 000€. Si votre capital est inférieur à ce montant, vous bénéficiez en plus d’un abattement de 4600€ (si vous êtes seul) à 9200€ (si vous êtes en couple).

Le choix entre la sortie en rente ou la sortie en capital a également une incidence sur la performance et la transmissibilité de votre contrat d’assurance-vie.

Le marché de l’assurance est aujourd’hui concurrentiel avec un grand nombre de prestataires. Le moindre pourcentage de rendement ou de frais peut avoir un impact sur votre épargne à long terme. 

Il convient donc de choisir les supports financiers les plus appropriés à votre objectif et à votre horizon de placement. 

Pour plus de détails, contactez dès à présent votre Conseiller en Gestion de Patrimoine Euodia. Il vous trouvera les produits d’épargne les plus adaptés à votre profil !