Assurance-vie : Gestion libre ou gestion pilotée
Placement financier préféré des Français en raison de ses avantages fiscaux et successoraux, l’assurance-vie est le produit d’épargne à la mode.
Dans sa gestion, il offre une flexibilité très appréciée des épargnants, qui bénéficient d’une performance plus intéressante que les livrets d’épargne bancaires classiques.
Qu'est-ce que l'assurance vie ?
Il s’agit d’une enveloppe fiscale disposant de deux types de supports :
- Le Fonds en Euros, où le capital est garanti par l’assureur,
- Les Unités de Compte où le capital peut être investi dans des Organismes de Placements Collectifs en Valeurs Mobilières (OPCVM) , des Sociétés Civiles de Placements Immobiliers (SCPI) ou encore des produits structurés. Seul le nombre d’Unités de Compte est garanti, pas le capital.
Les intérêts générés sur le Fonds Euros subissent chaque année les prélèvements sociaux (au 31/12). Mis à part ce prélèvement, les intérêts du contrat d’assurance vie ne sont fiscalisés qu’à partir du moment où un rachat est effectué. Tous les fonds disponibles dans une assurance vie font l’objet d’un agrément de la part de l’Autorité des Marchés Financiers (AMF). Si l’assureur passe par un intermédiaire (banque, Conseiller en Gestion de Patrimoine), celui-ci devra informer le client de manière très précise avant toute souscription.
Acteurs
Les acteurs participant à la vie du contrat sont au nombre de trois précisément :
Le souscripteur
Le souscripteur est celui qui décide de souscrire au contrat d’assurance-vie. Il est en charge d’alimenter le contrat sous la forme de versements :
- Ponctuels / Libres,
- Réguliers / Programmés.
Il est le seul à avoir la possibilité de réaliser des actions sur le contrat au cours de la vie de celui-ci (arbitrage, rachat, demande d’avance).
En tant que souscripteur, il a également la charge de désigner l’assuré ainsi que les bénéficiaires du contrat en cas de décès.
L’assuré
L’assuré est la personne physique sur laquelle repose le risque de décès. Cela signifie que le capital cumulé sur le contrat d’assurance vie sera débloqué à la mort de l’assuré. Généralement, l’assuré et le souscripteur sont identiques, un contrat d’assurance vie étant habituellement ouvert pour soi-même.
Mais il est également possible de souscrire un contrat pour une autre personne.
Le ou les bénéficiaire(s)
Le bénéficiaire est celui qui reçoit les capitaux au moment du décès du souscripteur. Celui-ci peut être une personne physique (majeur capable ou mineur) ou une personne morale. Il percevra les capitaux soit par un versement unique, soit sous la forme d’une rente.
Gestion du contrat
Il existe plusieurs types de gestion suivant votre profil de risque (prudent, modéré, dynamique) et vos connaissances.
Gestion Sous Mandat / Pilotée
En choisissant ce régime, vous déléguez toute la gestion de votre contrat à votre assureur. Celui-ci sera donc amené à sélectionner les supports d’investissements correspondant avec votre profil de risque. Il se chargera également de réaliser des arbitrages qui lui sembleraient opportuns le moment venu.
Gestion Libre
Concernant les contrats multi supports, vous pouvez opter pour la gestion libre. Cela signifie que vous constituez vous même votre allocation en choisissant les supports en Fonds en Euros ou Unités de Comptes (UC) qui formeront votre portefeuille.
Pour vous aider dans la gestion de vos allocations, n’hésitez pas à consulter nos conseillers EUODIA ainsi que notre Responsable Asset : ils vous proposeront les meilleures simulations en adéquation avec votre profil.
Notre conseil Euodia
Gestion libre ou pilotée ? Finalement tout dépend de vous et de votre investissement personnel. Si vous souhaitez n’avoir aucune gestion et donner toute confiance à un assureur, choisissez la gestion sous mandat / pilotée.
La gestion libre demande plus de réflexion. Chez Euodia, nos conseillers choisissent généralement la gestion libre car elle offre des choix multiples et permet réellement d’adapter et d’échanger autour de votre contrat en fonction de votre profil d’investisseur. Nous aimons partager notre passion de l’investissement et la gestion libre permet également de vous intégrer, de vous engager au sein même de votre contrat. Si vous souhaitez donc vous investir dans votre contrat d’assurance vie, choisissez la gestion libre et nous nous ferons un plaisir de vous guider vers les meilleures solutions en fonction de votre profil.
